不是只有條款會寫除外：保險法本身就規定了三種不賠的情況

一、除外責任不是只寫在條款裡

多數人查「什麼情況不賠」，只會翻保單條款的除外責任那一節。但保險法本身也有幾條直接規定保險人不負給付責任的情形。條款可以再約定，法律這幾條則是底層。

本文整理三條：第 109 條、第 121 條、第 127 條。

二、第 109 條：故意自殺、犯罪處死或拒捕越獄致死

全文三項：

被保險人故意自殺者，保險人不負給付保險金額之責任。但應將保險之保單價值準備金返還於應得之人。 保險契約載有被保險人故意自殺，保險人仍應給付保險金額之條款者，其條款於訂約二年後始生效力。恢復停止效力之保險契約，其二年期限應自恢復停止效力之日起算。 被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死者，保險人不負給付保險金額之責任。但保險費已付足二年以上者，保險人應將其保單價值準備金返還於應得之人。

三項各有重點：

• 第一項是原則：故意自殺不賠，但保單價值準備金要返還。
• 第二項是常聽到的「兩年條款」的法律依據——契約可以約定故意自殺仍給付，但那個條款在訂約兩年後才生效；契約復效的情形，兩年從復效日起算。
• 第三項處理犯罪處死、拒捕、越獄致死，同樣不賠，但保費付足兩年以上者要返還保單價值準備金。

三、第 121 條：受益人或要保人故意致被保險人於死

全文三項：

受益人故意致被保險人於死或雖未致死者，喪失其受益權。 前項情形，如因該受益人喪失受益權，而致無受益人受領保險金額時，其保險金額作為被保險人遺產。 要保人故意致被保險人於死者，保險人不負給付保險金額之責。保險費付足二年以上者，保險人應將其保單價值準備金給付與應得之人，無應得之人時，應解交國庫。

這一條的邏輯很清楚：受益人做的，效果是該受益人喪失受益權（保險金可能變成被保險人遺產）；要保人做的，效果是保險人不負給付責任。兩者不同，別混著講。

四、第 127 條：訂約時已經在疾病或妊娠情況中

全文只有一句：

保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。

這是「既往症」討論的法律源頭。要注意條文的限縮：不負責任的是「是項疾病或分娩」——針對那個訂約時已存在的疾病或該次分娩，不是整張保單全部不賠。

對出國前臨時投保的人來說，這條很實際：出發前已在治療中的病症，海外因同一病症就醫，跟出國後才突然發生的疾病，適用討論完全不同。多數海外突發疾病保障的條款，也會用「突發」兩個字處理同一件事，條款寫法要自己去讀。

五、把三條變成出發前的三個檢查點

1. 保障內容含不含身故給付——含的話，第 109、121 條的規定才有討論空間。
2. 有沒有既有病症——第 127 條與條款中「突發疾病」的定義要一起看，這是海外就醫理賠最常見的爭點。
3. 受益人是誰、寫清楚了沒有——第 121 條第 2 項寫明，受益人喪失受益權而無人受領時，保險金額作為被保險人遺產，後續處理完全不同。

六、自己怎麼查

1. 全國法規資料庫開《保險法》，條號查詢分別輸入 109、121、127。
2. 打開自己保單的條款，找「除外責任」「不保事項」那一節，跟法律規定併在一起看。
3. 特別注意條款對「疾病」「突發疾病」「意外傷害事故」的定義段落——爭議幾乎都從定義開始。

本文只整理法條文字與查法，不評價任何商品，也不提供個人化投保建議；個案是否落入除外，取決於契約條款與事實認定。

資料來源（官方一手）

• 全國法規資料庫《保險法》現行條文（第 109、121、127 條）：https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?pcode=G0390002 （該頁顯示修正日期民國 114 年 06 月 18 日、法規整編資料截止日民國 115 年 09 月 04 日）

查核日期：2026-09-11（引號內文字逐字取自上述官方頁面）