金管會 9 月 8 日提醒：秋天上山前的三步驟，一般傷害險不一定賠高山症

一、這則消息在講什麼

2026 年 9 月 8 日，金融監督管理委員會（金管會）發布新聞稿〈秋季登山旺季至，金管會提醒落實行前「三步驟」，投保「登山綜合保險」，強化登山安全防護〉。

不是法規修正，是主管機關在旺季前的提醒。但裡面講到的界線，剛好是旅遊相關保險最常被誤會的地方。新聞稿引用內政部消防署統計：114 年山域事故救援案件計 531 件、涉及 727 人。

二、5 個縣市把投保寫進地方法規

新聞稿原文：

目前臺中市、南投縣、花蓮縣、屏東縣及苗栗縣等 5 縣市，均已訂定《登山活動管理自治條例》。民眾若進入公告之特殊管制山域，領隊與隊員依法必須投保登山綜合保險(含緊急救援費用保險)；若未依規定投保，除面臨罰鍰外，若發生登山事故，由前開縣市政府搜救者，得命當事人自行負擔搜救費用。

兩個後果，大家通常只知道前一個：罰鍰，以及搜救費用可能要自己付。因為是地方自治條例，管制山域清單與適用範圍各縣市不同，要查你要去那座山所屬縣市的條例與公告，不能拿別縣市的規定套用。

三、為什麼高山症可能不賠

這是整則新聞稿對消費者最重要的一段，直接引用：

一般傷害保險僅承保「外來、突發、非疾病」之事故。高山環境極端，除常見的滑落、跌倒與創傷外，亦容易引發高山症、失溫、中暑、熱衰竭或凍傷等特定傷害。該等特定傷害在實務上被認為屬人體對環境反應之「疾病」，因此不在一般傷害保險的承保範圍內。

白話說：

• 傷害保險賠的是意外，而意外要同時符合外來、突發、非疾病。
• 高山症、失溫、中暑、熱衰竭、凍傷被認定為身體對環境的反應，屬疾病。
• 所以山上滑倒骨折走傷害保險，但發生高山症時，一般傷害保險不會理所當然賠。

新聞稿說明，登山綜合保險除承保一般傷害保險項目，「亦包含前開特定傷害」，另可加保緊急救援費用保險。真正的重點是：你手上那張保單和專為登山設計的保單，承保的事故種類不一樣，要回頭看自己的條款怎麼寫。

四、官方點名的除外責任

新聞稿列出登山綜合保險條款中的除外責任（保險公司不負給付責任），原文：

對於應申請許可而未經許可、於災害防救法或其他相關法令規定限制或禁止進入或命其離去之警戒區、於其他經管理機關公告禁止或限制進入之時間、區域或範圍所發生之緊急救援費用、被保險人(不含失蹤)超出預定下山時間 24 小時內所發生之搜尋費用，以及搜尋、救護或移送被保險人所產生航空器的費用，均屬保單條款中之「除外責任」，保險公司不負給付保險金責任。

分四類記：

1. 該申請許可卻沒申請，或進入被限制、禁止、命令離去的警戒區。
2. 管理機關公告禁止或限制進入的時間、區域、範圍。
3. 超出預定下山時間 24 小時內的搜尋費用（失蹤情形不在此限制）。
4. 航空器費用——直升機搜尋、救護或移送產生的費用。

第 3、4 點最容易誤會。不少人以為買了緊急救援費用保險，直升機吊掛就有人付；官方寫的方向相反。

五、投保管道與自己該查的事

新聞稿寫明可透過產險公司據點、業務員、保險經紀人或代理人投保，也可用各產險公司官網「網路投保」專區；產險公會另有登山綜合保險專區提供各公司窗口。線上投保是官方明列的正式管道。

本文不建議任何人買或不買特定商品，只整理查法：

• 目的地屬哪個縣市、是否為公告管制山域 → 查該縣市《登山活動管理自治條例》與公告。
• 手上保單賠不賠高山症、失溫 → 翻條款的承保範圍與除外責任，看有沒有把這些「特定傷害」列進去。
• 緊急救援費用邊界 → 看條款對搜尋時間起算與航空器費用怎麼寫。

「特定傷害」四個字有沒有出現在承保範圍，結果差很多，而這是可以自己核對的事。

資料來源（官方一手）

• 金融監督管理委員會新聞稿〈秋季登山旺季至，金管會提醒落實行前「三步驟」，投保「登山綜合保險」，強化登山安全防護〉，2026-09-08：https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202609080002&dtable=News
• 中華民國產物保險商業同業公會「登山綜合保險專區」：https://www.nlia.org.tw/category/climb_line/

查核日期：2026-09-10（引號內文字逐字取自上述官方頁面）