投保時忘了講的那件事，兩年後還能被解約嗎？實查保險法第 64 條

一、同一件事，網路上有兩種完全相反的說法

在網路討論區搜「投保 病史 沒講」，你會同時看到兩種講法：

• 一種說：只要健康告知有漏講，保險公司永遠可以翻臉不賠。
• 另一種說：保單放滿兩年就進「安全期」，什麼都不用怕。

兩種都不是法條原文。真正寫在法律裡的版本，比這兩句都精確，而且對一般人比較有利——但前提是你知道它怎麼運作。

以下條文全部取自全國法規資料庫的《保險法》現行條文，不是保險公司的說法，也不是誰的心得。

二、法條原文長什麼樣（保險法第 64 條）

《保險法》第 64 條分成三段，我們逐段拆。

第一段：

訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。

白話：你要誠實回答的，是保險公司「用書面問你」的那些問題。要保書上的健康告知欄有問到，你就要照實寫；沒問到的，法條沒有要你主動全部交代。這一點常被誤解成「所有病史都要自己想起來寫上去」。

第二段：

要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。

白話：漏講、講錯，而且那件事足以影響保險公司評估風險，保險公司可以解除契約。但最後那句但書很關鍵——如果你能證明「這次出事跟我沒說的那件事沒有關係」，就不在此限。也就是說，漏報的是十年前的鼻竇炎、後來出的是車禍骨折，這兩件事之間沒有因果關係。

第三段（多數人不知道的部分）：

前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。

白話：保險公司的「解除契約」這張牌有兩個過期時間——

1. 知情後一個月：它查到了、知道了，就得在一個月內動作，過了就不能再用這個理由解約。
2. 契約訂立後兩年：契約簽了滿兩年，就算真的有可以解除的原因，也不能再解除。

所以「兩年」這個說法不是空穴來風，它確實寫在法條裡，只是它管的是保險公司的解除權，不是「兩年後保證理賠」。這兩件事差很多。

三、還有一條時間，方向相反（第 65 條）

第 64 條管的是保險公司的權利，第 65 條管的是你的：

由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅。

白話：你可以請求理賠的權利，從「可以開始請求的那天」起算，兩年不去行使就消滅。也就是說，事情發生後把單據丟在抽屜好幾年，也可能出問題。

四、誰特別該看這一段

• 健檢報告有紅字、但自己覺得「醫生說沒事」的人：判斷「有沒有影響風險估計」的不是你，是條文與後續爭議程序。
• 保單是別人代填的人：要保書上簽的是你的名字，法條問責的對象是要保人。
• 短期內買了新保單的人：兩年的起算點是「契約訂立」，換約、加保、復效都可能讓時間重新起算，這部分要看個別契約條款。

五、實務上可以怎麼做（一般作法，不是個人化建議）

1. 把書面詢問逐條看完再填，特別是有勾選框的健康告知欄，那些就是法條講的「書面詢問」。
2. 不確定要不要寫的，就寫上去。寫了由保險公司決定要不要承保，比事後爭議單純。
3. 留一份自己填的要保書副本。日後爭議時，「我當時到底寫了什麼」是核心事實。
4. 不要讓別人代填代簽。
5. 理賠有爭議時記得時效：申請理賠不要拖，兩年的請求權時效是寫在法律裡的。

本文只整理公開法條，不針對任何個人狀況給投保或理賠建議，也無法保證任何案件的理賠結果；個別保單的權利義務以你手上的保險契約條款與主管機關規定為準，有爭議時可循申訴與評議程序處理。

站內延伸：想比較各家商品條件，可看保險比較排行與台灣人壽醫療險資料頁；其他規則解讀在專欄總覽。

六、一句話結論

「有病史就一定不賠」和「滿兩年一定賠」都不是法條寫的；法條寫的是——保險公司的解除權，知情後一個月、契約後兩年就會過期，而你的理賠請求權，兩年不用也會消滅。

實查：2026-09-07

資料來源（皆為本日 VPS 直讀原始頁面）：

• 全國法規資料庫《保險法》第 64 條、第 65 條：https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?pcode=G0390002 （HTTP 200）